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从一则旧闻看邵武企业的“融资难”

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发表于 2018-8-24 12:21 | 显示全部楼层 |阅读模式
《闽北小额贷款公司“繁荣”的背后》2012-09-27 来源: 东南网-福建日报
从银行贷不到款,小微企业转而向小额贷款公司求助。作为银行补充的非银行金融机构,南平市小额贷款公司近年来发展迅速,在不少人眼中成了“不差钱”的代名词。南平市现有5家小额贷款公司,注册资金7.07亿元,贷款总额8.43亿元。除了“南平延州”于2010年开业外,“南平亚锋”、“邵武铁城”、“建阳元亨”、“建瓯闽芝”4家均在去年成立。目前5家小额贷款公司整体运行良好,2011年实现税后净利润2550万元,折年资本金利润率约4.43%。小额贷款公司的日子当真过得这么滋润?笔者在采访调查中了解到,“长势喜人”的背后,南平市小额贷款公司正面临着“成长的烦恼”。
  收回一笔放一笔,涉农贷款占比低
  小额贷款公司是以服务“三农”和中小企业为宗旨,从事小额信贷和融资活动的新型农村金融组织。按照规定,不能吸收公众存款,主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及自主选择若干家银行业金融机构的融入资金,且融入资金的余额不得超过资本净额的50%。  “注册资金只够1-2个月使用,后续资金跟不上,只能停止放贷或收回一笔再发放一笔。”融资增资渠道不畅令5家小额贷款公司叫苦连天。小额贷款公司原本应坚持“小额、分散”原则,主要面向农户和微型企业提供信贷服务。但从调查的情况看,这些公司处于发展初期,经营规模小,前期投入成本高,亟须提高有限资本金的利用效率,因此“垒大户”现象严重,涉农贷款占比低。《福建省小额贷款公司暂行管理办法》规定,小额贷款公司贷款余额的70%应用于单户贷款余额100万元以下的小额贷款。但5家小额贷款公司发放的100万元(含100万元)以内贷款占比仅为13.06%,远远低于规定比例。而受大额贷款成本低、贷款规模从紧的影响,截至2011年末,5家小额贷款公司累计发放涉农贷款4.61亿元,仅占比24.08%。相对银行贷款利率,小额贷款公司贷款利率偏高,因此支持“三农”和小微企业效果不明显。小额贷款公司按照市场化原则经营,贷款利率上限不得超过司法部门规定的上限,下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍,浮动幅度自主确定。从调查的情况看,小额贷款公司贷款利率普遍为基准利率的3-4倍,以致农户和从事一般生产性业务的微型企业承受了过高的利率。
  融资途径受限制,征信系统不对接
  小额贷款公司本为解小微企业的融资难,但自己却在“闹钱荒”,可贷资金有限,加上无法对接央行征信系统、不能享受相关优惠政策……重重压力下,小额贷款公司的发展前景堪忧。小额贷款公司眼前的繁荣景象缘于成立时间较短、小微企业和个体工商户的贷款需求旺盛,但小额贷款公司有限资金难以满足巨大市场需求的矛盾日渐凸显。“在资金不足的情况下,小额贷款公司一般是通过股东增资和银行贷款两种方式解决。”一家小额贷款公司负责人说。但《福建省小额贷款公司暂行管理办法》的两条规定限制了小额贷款公司的融资力度:小额贷款公司主发起人(或最大股东)及其关联方合计持股比例不超过公司注册资本总额的30%,其他单一股东及其关联方持股比例不超过10%;小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%。“在资金紧缺的情况下,我们只能将客户介绍给其他小额贷款公司。”这位负责人坦言,融资难给行业发展带来了一定阻碍。而为了补充经营资金,部分小额贷款公司甚至违规向社会公众吸收存款。此外,非金融机构定性也影响了小额贷款公司可持续发展。按《办法》规定,小额贷款公司不属于金融机构,而是一般企业。小额贷款公司被排除在银行业金融系统之外,导致融资成本高、征信查询难。邵武铁城小额贷款公司向一家商业银行融资3000万元,合同利率是在基准利率基础上再上浮30%,而且还必须缴纳20%的保证金,实际利率相当于在基准利率基础上上浮了50%。出现这种情况的原因在于,小额贷款公司在从金融机构融入资金时,无法享受同业拆借利率,只能按基准利率浮动。让小额贷款公司尤为头疼的是,他们无法接入人民银行的征信系统进行查询,他们的信贷信息也没能纳入征信系统,不能全面反映企业和个人的信用状况,增加了贷款风险的防控难度。“我们的贷款对象都是小规模企业,本身就存在较大风险。在当前情况下,只能让银行帮忙查,或要求借款人提供征信记录。即便如此,我们也无法完全掌握借款人的信用情况。”这位负责人无奈地说。根据《财政部关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》,经银监会批准设立的符合一定条件的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社3类新型农村金融机构,3年内按贷款余额的2%享受中央财政补助。而小额贷款公司是经地方政府批准成立的工商企业,不在享受补助之列。没能享受补助政策,既影响了投资者的积极性,也不利于公司长远发展。
界定模糊多头管,供需脱节陷尴尬
  值得一提的是,小额贷款公司的特质,也让监管工作陷入了尴尬境地。根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》,在发起人和组织形式上,小额贷款公司和一般公司并没有什么不同。但是,贷款又是一般公司所不能经营的业务。小额贷款公司不需要申请金融许可证,就可以经营部分金融业务,给确定监管适用的法律和主体带来了不少困扰。我国的小额贷款公司不是金融机构,所以《银行法》、《商业银行法》、《贷款通则》等法律规范并不适用。目前对小额贷款公司起规范和指导作用的政策法规主要来自银监和央行下发的文件、地方政府自行出台的地方性政策法规、小额贷款公司协会制订的行业自律规章及小额贷款公司的内部规章制度,难以对全国的小额贷款公司进行统一监管。《福建省小额贷款公司暂行管理办法》规定,由省经贸委主管,人民银行提供接入征信系统,办理贷款卡服务并进行利率、投向及业务指导等;银监负责非法集资认定、查处;当地工商、公安、税务等部门参与开业、运营、退出等环节的管理。对金融活动的监管是一项需具备专业知识和丰富经验的工作,以闽北各县(市)监管部门现有组织机构和人员配备,很难有效深入开展日常监管。在闽北,一方面,作为主管部门的市经贸委缺乏专业监管人员,无法开展业务培训与指导,非现场及现场检查技术手段落后,不能及时发现风险隐患;另一方面,辖区小额贷款公司急需的贷款投向指导、业务培训、政策解读及问题反馈等要求也得不到满足。而小额贷款公司“只贷不存”,监管机构对其不需要进行审慎性监管,只是采取备案登记管理,即小额贷款公司只要定期将贷款发生额、贷款余额、客户户数、平均单户贷款余额、前十位最高贷款户、贷款利率分布等主要信息,报监管机构备案即可。这样一来,政府主管部门主要审查股东出资金额和比例,对入股资金来源的审查则流于形式。据调查,小额贷款公司大部分股东都有大量银行贷款或民间借贷,不排除其挪用银行贷款入股的可能。此外,多头管理不仅降低行政效率,而且也增加了小额贷款公司接受各种重复监测、检查及管理的负担。
 楼主| 发表于 2018-8-24 12:30 | 显示全部楼层
邵武市铁诚小额贷款股份有限公司与李守琛、陈锦文企业借贷纠纷、金融借款合同纠纷一审民事判决书
福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 (2017)闽0781民初2246号
原告:邵武市铁诚小额贷款股份有限公司,住所地邵武市昭阳新村临华光路。
(部分省略)
本院认为原告与被告李守琛、陈国清、李红签订的《最高额抵押借款合同》,与被告李通、林宇珊、陈国清、李红、邵武市嘉苑房地产开发有限公司签订的《保证合同书》,是各方当事人的真实意思表示,合同条款中除约定的”逾期贷款罚息利率”超出年利率24%的利息不受保护外,其他条款均没有违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,对双方当事人具有法律约束力。合同签订后,原告虽依约向被告李守琛发放了贷款4,500,000元,但是同日被告李守琛就向原告转账900,000元作为借款保证金,故应认定被告李守琛实际借款本金为3,600,000元。李守琛未按约付息。原告可按照合同约定停止发放本合同尚未发放的贷款,解除合同,提前收回尚未到期的贷款。故原告要求解除合同,被告李守琛偿还借款本金3,600,000元并支付利息的诉请,符合法律规定,本院予以支持。本案被告实际收到的借款本金是3,600,000元,故利息应以本金3,600,000元为计算基数。本案借款本金尚未到期,被告李守琛仅是逾期付息,按借款合同约定原告仅可就结欠利息部分按逾期贷款罚息利率计收利息,借款本金应按约定的月利率14.5‰计收利息,而不能按逾期贷款利率计收利息。故原告要求以4,500,000元为本金从2017年1月16日起至法院判决确定给付之日止按月利率20‰计算的借款利息的诉请,本院不予支持。被告陈锦文作为被告李守琛的妻子在合同上写明知道贷款的金额、用途、期限、利率并愿意承担共同还款责任,故原告要求被告陈锦文与被告李守琛共同承担本案的债务,合法有据,本院予以支持。本案借款由被告陈国清、李红以二人所有的位于熙春东路熙春国际大酒店娱乐中心C幢3-B号房产提供抵押担保,并依法办理抵押登记手续,故本院对原告要求以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的诉请予以支持。被告李通、林宇珊、陈国清、李红、邵武市嘉苑房地产开发有限公司自愿为上述全部借款提供连带保证责任,并自愿放弃”原告应先就物的担保实现债权”的抗辩权,故原告要求李通、林宇珊、陈国清、李红、邵武市嘉苑房地产开发有限公司对本案全部债务承担连带保证的诉请予以支持。被告陈国清、李红关于不承担连带保证责任的辩解,本院不予采纳。
综上,依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十六条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第五十三条之规定,判决如下:
一、解除原告邵武市铁诚小额贷款股份有限公司与被告李守琛、陈国清、李红签订的20170004号最高额抵押借款合同;
二、被告李守琛、陈锦文应于本判决生效后十日内归还原告邵武市铁诚小额贷款股份有限公司借款本金3,600,000元,并支付以3,600,000元为本金从2017年1月16日起至法院判决确定给付之日止按月利率14.5‰计算的借款利息,以及从2017年1月21日起至判决确定给付之日止以每月所结欠的利息为基数按月利率20‰计算的利息;
三、若被告李守琛、陈锦文未按上述期限履行还款义务,原告邵武市铁诚小额贷款股份有限公司有权对被告李红、陈国清所有的位于熙春东路熙春国际大酒店娱乐中心C幢3-B号营业用房,不动产权证号为闽(2017)邵武市不动产权第0000265号的抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿;
四、被告李通、林宇珊、陈国清、李红、邵武市嘉苑房地产开发有限公司对上述第二项被告李守琛、陈锦文所负的全部债务承担连带清偿责任;
五、驳回原告邵武市铁诚小额贷款股份有限公司的其他的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费39,344元,减半收取19,672元,由原告邵武市铁诚小额贷款股份有限公司负担512元,被告李守琛、陈锦文、李通、林宇珊、陈国清、李红、邵武市嘉苑房地产开发有限公司共同负担19,160元。
如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省南平市中级人民法院。
审判员  朱瑞华
二〇一七年十二月十八日
书记员  吴雯琳
本案依据的主要法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条:借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条:借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条:借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条:被担保的债权既有物的担保又有人的担保的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确,债务人自己提供物的担保的,债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的,债权人可以就物的担保实现债权,也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后,有权向债务人追偿。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条:当事人在保证合同中约定保证人与债务人承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条:保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。
第五十三条:债务履行期届满抵押权人未受清偿的,可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的,抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归抵押人所有,不足部分由债务人清偿。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条:申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。
发表于 2018-8-24 12:32 来自m.swzx.com | 显示全部楼层
 楼主| 发表于 2018-8-24 12:35 | 显示全部楼层
从以上两段内容,我们不禁要问,铁城小额贷款公司注册资金3.75亿元去了哪儿,为什么还一直需要从商业银行贷款(交纳保证金)再给这些企业或个人做抵押贷款,且合同贷款利率造成实际贷款利率超过银行基准利率的4倍。
发表于 2018-8-24 12:36 来自m.swzx.com | 显示全部楼层
很多融资的都是银行和公司勾结,银行贷不了到信贷公司去贷,去年朋友去办个普恵卡,在银行办不了,去银行工作人员家里办,就可以办,办一张抽多少钱
 楼主| 发表于 2018-8-24 12:48 | 显示全部楼层
本帖最后由 HIWEI 于 2018-8-24 12:51 编辑

我以为邵武那么多企业倒闭拍卖,拖欠工资。始作俑者其实是商业银行的所谓“保证金”。为什么不直接向需要的企业放贷,而一定要通过小额贷款公司“转贷”。背后的利益链的确看不明白。
发表于 2018-8-24 13:11 来自m.swzx.com | 显示全部楼层
HIWEI 发表于 2018-08-24 12:48
本帖最后由 HIWEI 于 2018-8-24 12:51 编辑

我以为邵武那么多企业倒闭拍卖,拖欠工资。始作俑者其实是商业银行的所谓“保证金”。为什么不直接向需要的企业放贷,而一定要通过小额贷款公司“转贷”。背后的利益链的确看不明白。

商业银行直接贷给企业风险很大,而南平这四家小贷公司的背后是谁背书呢?开业时哪些人去站台了?这点还不懂么

点评

开业的照片谁有,看看就知道了,, , ,  详情 回复 发表于 2018-8-24 17:46
 楼主| 发表于 2018-8-24 13:15 | 显示全部楼层
本帖最后由 HIWEI 于 2018-8-24 13:26 编辑

如果让税务局去“查账征收”估计才能看明白。工商局3.75亿注册资金证明由银行出具。小额贷款公司不需要固定资产作为抵押物就能从银行贷款,而企业需要抵押物和“保证金”双保险才能贷到款。
 楼主| 发表于 2018-8-24 13:29 | 显示全部楼层
通过小额贷款公司贷款的千万元企业放在法院拍卖的至少有10家以上。
发表于 2018-8-24 15:33 来自m.swzx.com | 显示全部楼层
佩服那些买熙春公馆2号楼3号楼的人,你们心真大,房子买这么久了,产权证都办不下来也不着急,现在知道为什么了吧!
发表于 2018-8-24 17:46 | 显示全部楼层
低调呀 发表于 2018-8-24 13:11
商业银行直接贷给企业风险很大,而南平这四家小贷公司的背后是谁背书呢?开业时哪些人去站台了?这点还不 ...

开业的照片谁有,看看就知道了,, , ,
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