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发表于 2019-12-6 22:34
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本帖最后由 piao7841 于 2019-12-6 22:46 编辑
很多问题不是一两句话就能讲白的，要辩证的看问题。
保险是一种投资，是一种转化风险的投资，不同经济能力，规划保险的方式不同，以下以普通工薪阶层对保险的需求来解释你的问题。
首先我们要明白，保险的种类，有两大类：
一是理财险，二是健康险。
理财险，可以保障财产的安全，但理财险的人生风险保障功能非常低，目前市面上最多的是年金理财险，从第五年开始，每年返年金，年金客户既可领取，也可以自动存入万能帐户，再次复利增值。年金险大部分收益未来是确定的，不少有钱人购买这个险种，来保障家庭未来生活稳定。（我的客户有年存一万，到年存十几万的，从全国范围来讲，有的保单年缴保费上亿元）
健康险的内容非常多，主要有三大类，重疾险，医疗险，意外险。
1、重疾险，可以把他理解为收入损失险。当被保险人身患重病，在治疗和康复期间，工作收入必然会下降，为了保证被保险人应有生活，这就需要重疾险。现在的重疾险基本包涵轻症保障。重疾险是被保险人确诊符合理赔条款，即赔付，保多少万，就赔多少万，和产生医疗费的多少无关。被保险人可以将赔款用于医疗，也可以用于日常生活。
2、医疗险，有两大类，一类是普通医疗险；另一类是百万医疗险。
医疗险都是报销的险种，都是先在医保中心报销后，再把剩余的款项拿到保险公司报销。
我们知道，医保中心报销医药费有很多的限制，如起付线，封顶线，药品限制，报销比率等。
假设十万元医疗费，在邵武市立医疗报销六万，到了省立医疗可能只能报销四五万了，到了北京上海或许仅能报销三四万了，更何况有的病要花上几十万，上百万，所以虽然人人都有医保，因病致贫的现象还是非常普遍的，所以需要商业医疗保险。
我的建议是人人都要买百万医疗险，他有个万元起付线，也就是合理的医疗费，万元以上部分全部报销，包括进口药、器官移植，床位费、膳食费……，等等，几乎所有的合理医疗费都可以报销。我儿子今年买了一份，一年交费268元，最高报销额度是605万。当然，年纪越大，交费越高。
普通医疗险，是医保的补充，在有购买了百万医疗险的前提下，我建议购买医疗险的额度不要超过一万元。有的单位的职工除了有医保之外，还有再给职工加保医疗险（如工会互助医保），我就不建议再买普通医疗险了。有医保，并且购买了学平险的学生，我也不建议再买普通医疗险。
不管怎么样，百万医疗险是一定要买的，有了这份保险，才不惧没钱看病，才让人放心。
保险问题，我只能简单的先讲到这，如果再展开，文字太多了，针对具体问题，再来具体分析吧。
保险让生活更美好！
总之，保险问题，要根据自己的经济能力和需求来规划。
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